为可能出现的分手做打算本身并不浪漫，但朋友离婚的经验教训会有所帮助。图片来源：Anna Parini
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我认识的很多夫妻已经分手或者正考虑分手。这让我对自己的爱情关系——尤其是双方财务关系，产生了很多思考。
我和我女朋友把公寓冰箱的前脸当作一幅大型拼贴画。
在过去几年里，参加完一场又一场婚礼后，我们在不知不觉中创作出了一本随手剪贴簿，里面包括“拯救约会！”冰箱贴、花卉图案请柬以及其他镀金的纪念品。但最近，我们决定，是时候让冰箱拼贴画焕然一新了。在做这件事的过程中，我们意识到了一件令人沮丧的事情：照片中看起来很幸福的夫妇，其中大多数要么已经离婚，要么正在闹分手或者正认真地重新评估他们的关系。
作为朋友，我从新近离婚的好友身上学到了很多东西，我很钦佩他们在面对分手时所表现出来的韧性、乐观和力量。但作为一名个人理财专栏作家，我也从这些人身上总结了很多金钱方面的教训，而且我认为这些见解适用于很多人，不仅仅是其他已婚夫妇。
有一位朋友在闪离后，靠她的婚前协议保全了近10万美元；我认识的另一位女士在摆脱一段经济虐待关系后，名下账户里只剩不到1,000美元。
加州心理治疗师、Heartstrings Counseling创始人达拉·盖尔(Darla Gale)表示，她经常和客户讨论如何从这些关系以及随之而来的财务影响中探索意义。分享经验教训是其中一种办法。她说：“在我的执业过程中，看到了很多金钱问题，因为经济困难是导致离婚的原因之一。‘我自己能行。我只是缺少工具。’——说出这句话可能会赋予你力量。”
合并财务不一定更好
一段关系的解体可以带来一系列财务教训，这些教训会影响我们在未来的爱情关系中谈论金钱的方式——无论我们是新娘、新郎还是微笑着在蛋糕前自拍的人。
在我之前的报道中，我对夫妻合并财务能带来多大好处进行了大量调研。研究表明，合并财务能让他们最大程度地发挥出增加财富的潜力，甚至使双方在这段关系中感到更幸福。
但是，在目睹了第一波离婚浪潮后，许多年轻人开始采取不同的做法。纽约离婚律师丽莎·泽德曼(Lisa Zeiderman)表示：“我正在给很多年轻人起草婚前协议，他们大多数人都希望将各自的钱分开，这一点很有趣，而且和十几、二十年前拟婚前协议的方式很不一样。”
盖尔说，她现在经常看到一些夫妇双管齐下：比如说，通过一个联名账户分摊费用，同时仍然保留独立的资金，“这样就不会感觉其中一个人更有控制权。”
受这一方法启发，我和我女朋友采取了类似的做法。为了省下一笔首付款用于今后购房，我们一起开设了一个高收益率联名储蓄账户，定期往里面存入几乎等额的资金。我们还共用一张信用卡，用于购买日用杂货、支付狗狗的就医账单或其他共同的开支。
但与此同时，我们都保留了独立的支票账户和储蓄账户，以满足我们自己的个人需求。这样，一旦灾难降临，我们都能维持一定程度的个人自主权并重建自己的生活。
毕竟，正如盖尔所指出的那样，“自主就等于平等。”
结婚时年龄越大越好……但财务上可能更麻烦
以下是我从个人（和个人财务）角度观察离婚时所了解到的好消息：总体而言，千禧一代夫妇的离婚率实际上低于前几代同龄人。
经济学家布雷特·豪斯(Brett House)是哥伦比亚商学院(Columbia Business School)经济学系专业实践教授，他把这种离婚率的下降归结于两个重要因素：千禧一代的结婚年龄较晚。而且和前几代人相比，他们在初婚年龄更有可能接受了较高程度的教育。
但是，等到年龄较大时再结婚并不能保护你免受离婚带来的财务影响——甚至正相反，较晚结婚意味着双方可能有更多时间积累更多的资产，一旦离婚，这些资产可能导致财务冲突。
豪斯说：“和年轻几岁的时候相比，人们可能更加成熟，更加了解自己，也更清楚自己想从一段关系中得到什么。”
盖尔建议，在一段关系开始时，当一切看起来还很美好时，明确说明这些财务优先事项。她说：“不要含含糊糊地对待这个问题，而是在建立这段关系时就明说‘我要有一个独立的银行账户，为了出去玩也好，为了有一个‘玩乐’基金也好，因为自主权对我来说真的很重要。’”
观察你的潜在伴侣对这番话的反应——这也可以帮助你决定是否要和他或她一起共同生活。
不要牺牲你的职业生涯
泽德曼表示，多年来在为女性提供咨询以及在离婚法庭工作的过程中，她经常给将要结婚的年轻女性同样的建议：不要忽视自己的职业生涯。
泽德曼亲眼目睹许多人因为牺牲了自己的职业轨迹，在离婚后要恢复挣钱的能力有多么困难。
“坦率地说，很多人决定成全对方的职业生涯，但最终，在配偶支付赡养费，或进行资产分配时，你的损失根本无法弥补。”她说。“留在劳动力市场。你必须这样做。”
我们往往认为这很容易做到，但实际上，双方都优先考虑自己的职业生涯绝非易事。
今年夏天时，我作为一名自由撰稿人和播客主持人开始一段新的职业生涯；与此同时，我女朋友（也是一名记者）前往法国各地报道夏季奥运会。我们提前讨论了今夏对我们职业发展的重要性，并一致认为，尽管我们的关系（还有耐心！）可能会受到考验，但在这一高压时期给予彼此一些宽容将会大有帮助。发展我们的职业生涯将有利于我们小家的经济基础，但这也是我们双方各自的保险。
讨论“如果我们分手了怎么办”
泽德曼告诉我：“未雨绸缪会比较容易。”她的话给我留下了深刻印象。
我想起我和离婚的朋友们进行的几十次谈话。他们当中有太多人后悔在结婚前从未和伴侣讨论过金钱方面的目标、习惯和策略。他们说，他们常常担心提出财务问题会削弱蜜月期的兴奋感；然后，几个月或几年后，这些未能说出口的话因为怨恨而彻底说不出来了，说出来也变了味儿。
我和我女朋友在日历上设置了每月一次的“财务约会”。我们会抽出时间一起蜷缩在沙发上，只有我们两个人，评估我们的家庭财务状况。就我们而言，这个过程看起来就是仔细翻阅银行对账单并检查我们财务目标的推进情况。在过去的财务约会日，我们比较了即将购买的商品价格，偿还了债务，甚至分享了我们独立的个人账户的情况。
没人喜欢支付账单或者计算债务总额，但我们努力使这个过程尽可能保持轻松。但在接下来的这个月，我想我计划讨论的主题可能是迄今为止让我们最不舒服的一个。
那是因为，受泽德曼和盖尔的启发，这一次我为我们的财务约会策划了一个非常“特别的”主题：讨论一下“如果我们分手了怎么办？”
我想要规划一下，我们将如何分割共同财产，然后一起把这些细节以书面形式记录下来。如果将来真的发生什么事情，我们有望抛开分歧，依靠这个计划，让我们能够更简单地厘清财务问题。
对我来说幸运的是，我的女朋友现在已经足够了解我了，能够看到这个举动背后隐藏的浪漫。